中國銀保監會(huì ) 中國人民銀行關(guān)于推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導意見(jiàn)

                                                      銀保監發(fā)〔2022〕29號

  各銀保監局，人民銀行上?？偛?、各分行、營(yíng)業(yè)管理部、各省會(huì )(首府)城市中心支行、各副省級城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷(xiāo)銀行，銀行業(yè)協(xié)會(huì )：

  為深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、依法發(fā)展動(dòng)產(chǎn)融資工作的決策部署，進(jìn)一步提高企業(yè)融資可得性，推動(dòng)銀行機構優(yōu)化動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效，現提出以下意見(jiàn)。

  一、總體要求和基本原則

  (一)總體要求。以深化金融供給側結構性改革為主線(xiàn)，以進(jìn)一步營(yíng)造公平便利營(yíng)商環(huán)境為導向，以提高企業(yè)融資可得性為目標，推動(dòng)銀行機構加大創(chuàng )新力度，加強風(fēng)險管理，在服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中實(shí)現動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)持續健康發(fā)展。

  (二)基本原則。

  ——堅持問(wèn)題導向、目標導向。聚焦以動(dòng)產(chǎn)和權利為主的企業(yè)資產(chǎn)結構實(shí)際與以不動(dòng)產(chǎn)為主的銀行擔保融資現狀之間的錯配矛盾，盤(pán)活企業(yè)動(dòng)產(chǎn)和權利，緩解融資難問(wèn)題。

  ——堅持創(chuàng )新驅動(dòng)、科技賦能。把創(chuàng )新作為引領(lǐng)動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)的第一動(dòng)力，強化金融科技創(chuàng )新應用，推動(dòng)業(yè)務(wù)理念、機制、流程、模式重塑，切實(shí)提升動(dòng)產(chǎn)和權利融資服務(wù)質(zhì)效。

  ——堅持分類(lèi)施策、規范發(fā)展。根據不同種類(lèi)動(dòng)產(chǎn)和權利融資的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險特征，優(yōu)化貸款“三查”方式方法，明確業(yè)務(wù)相關(guān)方權利義務(wù)，構建各方規范協(xié)作、互利共贏(yíng)的良好局面。

  ——堅持防控風(fēng)險、守住底線(xiàn)。強化動(dòng)產(chǎn)和權利融資全鏈條風(fēng)險管控，完善登記、管理、處置流程，加強資金流、物流、商流、信息流等交叉驗證，確保押品可控、業(yè)務(wù)風(fēng)險可控。

  二、加大動(dòng)產(chǎn)和權利融資服務(wù)力度

  (一)科學(xué)合理拓寬押品范疇。銀行機構應根據自身業(yè)務(wù)開(kāi)展情況和風(fēng)險控制能力，將符合押品條件的動(dòng)產(chǎn)和權利納入押品目錄，包括交通運輸工具、生產(chǎn)設備、活體、原材料、半成品、產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)，以及現有的和將有的應收賬款、知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權、貨權、林權等權利。

  (二)充分發(fā)揮動(dòng)產(chǎn)和權利融資對薄弱領(lǐng)域的支持作用。銀行機構應針對不同信貸主體需求，不斷改進(jìn)動(dòng)產(chǎn)和權利融資服務(wù)。開(kāi)發(fā)各類(lèi)融資產(chǎn)品，合理降低對不動(dòng)產(chǎn)擔保的依賴(lài)，提升小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效;推廣農機具、農用車(chē)、農副產(chǎn)品以及牲畜、水產(chǎn)品等活體擔保融資，積極穩妥開(kāi)展林權抵押貸款，服務(wù)鄉村振興;創(chuàng )新知識產(chǎn)權質(zhì)押融資產(chǎn)品，支持科技企業(yè)發(fā)展。

  (三)加強動(dòng)產(chǎn)和權利融資差異化管理。鼓勵銀行機構建立健全動(dòng)產(chǎn)和權利融資分類(lèi)管理制度，配置專(zhuān)項額度，提高風(fēng)險容忍度，并在風(fēng)險可控前提下適度提高抵質(zhì)押率上限。努力培育專(zhuān)業(yè)人才隊伍，制定差異化的考核激勵安排，細化落實(shí)盡職免責制度，提高信貸人員積極性。

  三、深化動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)創(chuàng )新

  (四)提升應收賬款融資服務(wù)質(zhì)效。鼓勵銀行機構通過(guò)應收賬款質(zhì)押和保理融資，滿(mǎn)足不同客戶(hù)多樣化金融需求。支持探索應用區塊鏈等技術(shù)手段，實(shí)現鏈上應收賬款簽發(fā)、確權、轉讓、質(zhì)押等信息的記錄和驗證。鼓勵銀行機構用好中國人民銀行征信中心應收賬款服務(wù)平臺，開(kāi)發(fā)與中小微企業(yè)需求相匹配的應收賬款線(xiàn)上融資產(chǎn)品，拓寬應收賬款業(yè)務(wù)范圍，提升融資效率。

  (五)優(yōu)化商品和貨權融資業(yè)務(wù)。支持銀行機構開(kāi)展標準倉單質(zhì)押融資，在風(fēng)險可控前提下探索普通電子倉單融資。有條件的銀行機構可使用具有較強價(jià)值保障、較好流通性和變現能力的大宗商品作為押品開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)融資，探索開(kāi)展浮動(dòng)擔保、最高額擔保、未來(lái)貨權擔保等多種形式的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。

  (六)推廣供應鏈融資。銀行機構應依托核心企業(yè)在訂單形成、庫存調度、流轉分銷(xiāo)、信息傳導等環(huán)節的主導地位，發(fā)展基于供應鏈的應收賬款融資、存貨擔保融資等業(yè)務(wù)，并積極開(kāi)發(fā)體系化、全場(chǎng)景的數字供應鏈金融產(chǎn)品。對于上游企業(yè)供應鏈融資業(yè)務(wù)，核心企業(yè)應付款至專(zhuān)戶(hù);對于下游企業(yè)，應推動(dòng)核心企業(yè)協(xié)助增信和提供相關(guān)信息。支持全國性銀行通過(guò)核心企業(yè)屬地行“一點(diǎn)對全國”等方式依法合規辦理業(yè)務(wù)，提高供應鏈融資效率。

  (七)開(kāi)展特色動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)。支持銀行機構基于真實(shí)交易背景，使用商業(yè)匯票、應收賬款等建立質(zhì)押資產(chǎn)池，為企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款發(fā)放、銀行承兌匯票開(kāi)立、信用證開(kāi)立等多種形式融資服務(wù)。鼓勵銀行機構基于企業(yè)的專(zhuān)利權、商標專(zhuān)用權、著(zhù)作權等無(wú)形資產(chǎn)打包組合提供融資，審慎探索地理標志為知識產(chǎn)權質(zhì)押物的可行性;通過(guò)集成電路布圖設計專(zhuān)有權質(zhì)押融資等，支持企業(yè)創(chuàng )新發(fā)展。

  四、提升動(dòng)產(chǎn)和權利融資風(fēng)險管控能力

  (八)強化動(dòng)產(chǎn)和權利價(jià)值評估。銀行機構應加強動(dòng)產(chǎn)和權利價(jià)值評估管理，通過(guò)購銷(xiāo)合同、發(fā)票、報關(guān)單、商檢證明、市場(chǎng)交易價(jià)格等與估值相關(guān)的多維度信息，驗證評估結果的合理性。逐步建立健全知識產(chǎn)權內部評估體系，加強資產(chǎn)評估能力建設。支持依法合規引入第三方評估機構，通過(guò)與各類(lèi)交易平臺、電商平臺等合作，積累動(dòng)產(chǎn)歷史交易價(jià)格信息。加強大數據建模分析，優(yōu)化模型設計，提升評估和預測的準確性，降低人為因素造成的評估誤差。對價(jià)格波動(dòng)較大的押品應適當提高重估頻率，有活躍交易市場(chǎng)的應盯市估值，有條件的可設置最低價(jià)值預警并采取相應措施。

  (九)實(shí)施分類(lèi)信貸管理。對于發(fā)展成熟、管理規范、信用風(fēng)險已明確轉移的業(yè)務(wù)，如買(mǎi)斷型保理、核心企業(yè)已經(jīng)明確付款義務(wù)或承擔連帶責任保證的動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)，銀行機構在真實(shí)掌握核心企業(yè)風(fēng)險承受能力前提下，可適當簡(jiǎn)化對借款人的審查調查以及貸中貸后要求。對于管理難度大、探索性強的業(yè)務(wù)，銀行機構應加強信貸風(fēng)險管理，審貸時(shí)綜合考慮客戶(hù)財務(wù)報表反映的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)和整體實(shí)力，以及動(dòng)產(chǎn)和權利交易現金流對還本付息要求的自?xún)斝浴?

  (十)推進(jìn)供應鏈融資“線(xiàn)上化”管理。對于供應鏈融資業(yè)務(wù)，可探索以線(xiàn)上為主開(kāi)展貸款“三查”工作。支持銀行機構將供應鏈信用評價(jià)向“數據信用”和“物的信用”拓展，通過(guò)與企業(yè)生產(chǎn)交易、倉儲物流等核心數據進(jìn)行交互，與行內信息、企業(yè)信息、政府公共數據交叉驗證，實(shí)現對動(dòng)產(chǎn)和權利融資各環(huán)節信息的動(dòng)態(tài)掌握。有條件的銀行可基于真實(shí)交易背景和大數據信息建模，對供應鏈上中小微企業(yè)貸款實(shí)行線(xiàn)上審批。

  (十一)落實(shí)擔保登記公示要求。銀行機構開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)的，應依法依規進(jìn)行登記公示。對納入《動(dòng)產(chǎn)和權利擔保統一登記辦法》(中國人民銀行令〔2021〕第7號)登記范圍的，通過(guò)中國人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統一登記公示系統辦理登記，登記的概括性描述應能合理識別擔保財產(chǎn)。對在統一登記范圍之外的機動(dòng)車(chē)、船舶、航空器抵押，知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權質(zhì)押等，按照相關(guān)規定辦理登記。對于有禁止或限制轉讓擔保財產(chǎn)的約定，應對該約定進(jìn)行登記;登記最高債權額時(shí)，須預估主債權及利息，以及主債權違約時(shí)實(shí)現擔保權的全部金額。支持銀行機構在協(xié)商一致前提下，采用標簽、刻印、數字信息等輔助手段，進(jìn)一步增強擔保公示效用。

  (十二)規范在押動(dòng)產(chǎn)管理和第三方監管合作。銀行機構應權衡風(fēng)險、成本、收益和效率，根據實(shí)際情況對在押動(dòng)產(chǎn)采取定期巡庫、不定期抽查、遠程監控等措施，加強監控核驗。對于合作監管方，應評估其監管能力和賠償能力，明確準入條件，實(shí)行名單制或分級管理。銀行機構應在監管合同中明確監管方的監管責任和違約賠償責任，監管方不得重復出具倉儲單據或類(lèi)似證明。在風(fēng)險可控前提下，支持接受監管方簽發(fā)的標準化、格式化電子倉單。銀行機構可與保險公司合作，引入保險機制，加強押品滅失、失控等保險保障。

  (十三)推進(jìn)新技術(shù)在押品管控中的應用。銀行機構應積極推動(dòng)運用物聯(lián)網(wǎng)、電子圍欄、生物識別等手段，實(shí)現動(dòng)產(chǎn)押品的智能感知、識別、定位、跟蹤和監控，提升押品管理智能化水平。有條件的銀行機構可搭建物聯(lián)網(wǎng)數據平臺，對物聯(lián)網(wǎng)設備采集數據進(jìn)行關(guān)聯(lián)和建模，提升風(fēng)控精準性、針對性。

  (十四)拓寬動(dòng)產(chǎn)處置變現渠道。銀行機構應按照損失最小化原則，合理選擇動(dòng)產(chǎn)押品的處置時(shí)機和方式，探索動(dòng)產(chǎn)押品快速處置機制。合理評估處置機構動(dòng)產(chǎn)處置能力，與具備條件的交易市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì )、電商平臺、連鎖商超等對接建立合作機制，創(chuàng )新處置方式，拓寬處置渠道。

  五、強化組織實(shí)施

  (十五)落實(shí)各方責任。各級監管部門(mén)要根據動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在日常監管和現場(chǎng)檢查過(guò)程中給予更準確的風(fēng)險判斷和認定，推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。銀行機構要落實(shí)動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范主體責任，在貸款合同簽署前及放款前等重要節點(diǎn)、押品監管等重點(diǎn)環(huán)節加強風(fēng)險防控。

  (十六)協(xié)同優(yōu)化外部環(huán)境。各銀保監局、人民銀行分支機構要加強與地方政府部門(mén)合作，支持動(dòng)產(chǎn)和權利評估、物流倉儲等配套行業(yè)規范發(fā)展，推進(jìn)信息共享平臺、二級交易市場(chǎng)等配套設施建設。推動(dòng)完善信用體系，針對不同類(lèi)型的動(dòng)產(chǎn)和權利融資主體，分別采取相應措施加大失信懲戒力度。銀行機構要主動(dòng)加強與相關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)調，推動(dòng)優(yōu)化動(dòng)產(chǎn)和權利融資發(fā)展的良好生態(tài)環(huán)境。

  (十七)總結推廣經(jīng)驗做法。及時(shí)總結提煉動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)的良好做法、典型經(jīng)驗和創(chuàng )新模式，積極宣傳推廣。銀行業(yè)協(xié)會(huì )要主動(dòng)作為，組織開(kāi)展行業(yè)經(jīng)驗交流，引導銀行機構不斷提升動(dòng)產(chǎn)和權利融資服務(wù)水平。

                                                                                                                                        中國銀保監會(huì )

                                                                                                                                        中國人民銀行